Tisícům domácností končí fixace hypotéky. Splátky mohou výrazně vzrůst
V letech 2026 a 2027 skončí fixace u desítek tisíc hypoték sjednaných v době rekordně nízkých úrokových sazeb. Pro mnoho domácností to bude znamenat zásadní změnu – měsíční splátka může při refixaci vzrůst o tisíce korun. Jak velká vlna refixací Česko čeká a jaké možnosti mají klienti, aby dopad na jejich rozpočet nebyl tak výrazný?
Podle dat České národní banky vyprší v roce 2026 fixace hypoték v celkovém objemu přibližně 460 miliard korun, což odpovídá asi 150 tisícům úvěrů. Velkou část tvoří hypotéky sjednané v roce 2021, kdy byly sazby historicky nejnižší – často kolem 2 až 2,5 %.
Dnešní sazby jsou však výrazně vyšší, a proto mnoho domácností čeká při refixaci skokový nárůst splátky. Pro některé rodiny to může být citelný zásah do rozpočtu.
Splátky mohou výrazně narůst
Klienti, kteří si sjednali dvouletou nebo pětiletou fixaci v době nízkých sazeb, mohou být při refixaci nepříjemně překvapeni. Pokud se sazba zvýší například na 4,5 %, může měsíční splátka vzrůst o několik tisíc korun. Taková změna může zásadně ovlivnit finanční stabilitu domácnosti.
Co dělat před koncem fixace
Mnoho lidí čeká na první nabídku své banky. To ale nemusí být nejvýhodnější řešení.
Ideální je začít situaci řešit 3–6 měsíců před koncem fixace.
Díky tomu získáte čas:
- porovnat nabídky více bank,
- vyjednat lepší podmínky,
- případně refinancovat tam, kde vám nabídnou výhodnější sazbu nebo flexibilnější podmínky.
Banky často nabízejí lepší sazby novým klientům než těm stávajícím – i proto se vyplatí aktivně jednat.
Možnosti, které máte při konci fixace
- Zůstat u své banky – nejjednodušší varianta, ale ne vždy nejvýhodnější.
- Refinancovat hypotéku jinam – nová banka může nabídnout nižší sazbu nebo lepší podmínky.
- Změnit délku fixace – kratší fixace může být výhodná při očekávaném poklesu sazeb, delší přináší stabilitu.
- Snížit dluh mimořádnou splátkou – v období konce fixace je mimořádná splátka zdarma.
Nejčastější chyby při refixaci
Klienti často:
- začnou řešit situaci příliš pozdě,
- přijmou první nabídku banky,
- neporovnají více možností,
- sledují pouze sazbu a ignorují další podmínky.
Rozdíl mezi nabídkami může v dlouhodobém horizontu znamenat desítky tisíc korun.
Další poplatky, které mohou vzniknout při refinancování
- odhad nemovitosti,
- návrh na vklad do katastru,
- výmaz zástavy původní banky,
- administrativní poplatky,
- poplatky za sjednání nového úvěru,
- případná sankce při předčasném splacení mimo období konce fixace.
Dobrou zprávou je, že většina bank dnes tyto náklady částečně nebo zcela kompenzuje, aby získala nové klienty.
Konec fixace jako příležitost
Konec fixace hypotéky nemusí být jen nepříjemná změna. Naopak může být ideální příležitostí zkontrolovat nastavení úvěru a přizpůsobit ho aktuální životní situaci. Mnoho lidí má hypotéku nastavenou tak, jak ji sjednali před pěti či deseti lety, ale jejich život se mezitím výrazně změnil. A právě období konce fixace je okamžik, kdy lze úvěr upravit bez sankcí a s minimální administrativou.
Co všechno lze při refixaci změnit
- Úrokovou sazbu – i malá změna může mít velký dopad na splátku.
- Délku splatnosti – prodloužení sníží splátku, zkrácení ušetří na úrocích.
- Výši měsíční splátky – kombinací úprav lze splátku optimalizovat podle aktuálních potřeb.
- Typ a délku fixace – kratší fixace může být výhodná při očekávaném poklesu sazeb, delší přináší stabilitu.
- Mimořádné splátky zdarma – v období konce fixace lze splatit část úvěru bez sankcí.
- Pojištění schopnosti splácet a pojištění nemovitosti – často bývá sjednáno nevýhodně, refixace je ideální čas na revizi.
- Změnu banky – nová banka může nabídnout lepší sazbu, flexibilnější podmínky nebo nižší poplatky.
Proč je dobré brát konec fixace jako šanci
- můžete optimalizovat rodinný rozpočet,
- získáte větší kontrolu nad splácením,
- nastavíte hypotéku tak, aby odpovídala vašim plánům,
- vyhnete se zbytečným nákladům,
- máte největší vyjednávací sílu.
Kdo začne řešit refixaci včas, ten z ní může vytěžit maximum.
Závěrem
Vlna refixací, která Česko čeká v letech 2026 a 2027, může být pro mnoho domácností výzvou. Zároveň ale nabízí příležitost nastavit hypotéku tak, aby lépe odpovídala aktuálním potřebám a finančním možnostem. Klíčem je začít řešit situaci včas, porovnat více nabídek a nebát se vyjednávat.
Chcete poradit s refinancováním hypotéky? Obraťte se na naše zkušené poradce.
